日本是個多自然災(zāi)害的地方，日本人自己也承認(rèn)這一點(diǎn)，所以日本的保險體系非常完善，保險功能也非常強(qiáng)大。根據(jù)日本損害保險協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，1995年1月坂神淡路大地震后，保險公司支付了約783億日元；2011年3月東日本大地震后，保險公司支付了約1兆2833億日元的地震保險金。 另外，2016年4月熊本地震后支付了約3772億日元，2018年9月北海道地震后支付了約338億日元的保險金。

 正因?yàn)橛腥绱送陚涞谋ｋU體系，日本人在購房后，大多會加入地震保險，在地震災(zāi)害中受到損失時就可以得到保險公司的賠付，有時賠付的保險金有可能比實(shí)際損失還多很多。不過購買地震保險的同時還需要購買火災(zāi)保險，日本的住宅火災(zāi)保險不是強(qiáng)制性的，可以任意加入。但是如果有房屋貸款的話，那么就有義務(wù)加入住宅火災(zāi)保險了。火災(zāi)保險的對象不僅僅是指火災(zāi)，還包括落雷、爆炸、風(fēng)災(zāi)。甚至可以簽訂包括被盜、房屋破損的火災(zāi)保險。但是，火災(zāi)保險不適用于地震、海嘯、火山爆發(fā)而造成的損失。

自然災(zāi)害不僅僅是地震，大型臺風(fēng)等引起的自然災(zāi)害也非常嚴(yán)重。 本月，以東日本為中心帶來巨大災(zāi)害的“利奇馬”臺風(fēng)，引發(fā)了59條河川決堤。截止到10月24日，根據(jù)消防廳的統(tǒng)計，住宅災(zāi)害全毀、半毀、部分損壞合計達(dá)到6401棟，地板下浸水達(dá)到6萬2136棟。有部分塔式高層公寓遭遇停電和斷水，因?yàn)楦邔庸⒌碾娏妥詠硭?yīng)的機(jī)械設(shè)備室一般設(shè)置在一樓和地下室，發(fā)生洪水時造成機(jī)械停止運(yùn)行，這暴露了高層公寓對水災(zāi)的抵抗力其實(shí)很弱。據(jù)日本損害保險協(xié)會介紹，由于這樣的自然災(zāi)害，2018年度的保險金支付額(風(fēng)水災(zāi)害)達(dá)到了歷史最高的1兆5694億日元。 結(jié)果導(dǎo)致各保險公司收支惡化，也因此從 2019年10月起火災(zāi)保險費(fèi)就相應(yīng)上漲了。

在這種情況下，公寓保險出現(xiàn)了。 這個保險是根據(jù)每個公寓事故的發(fā)生件數(shù)來調(diào)整保險費(fèi)的產(chǎn)品，在計算保險費(fèi)的時候，需要業(yè)主事先申報計算期間內(nèi)發(fā)生的事故件數(shù)，事故件數(shù)越少保險費(fèi)的折扣率就越高。 因此，新建的公寓不能簽約，必須滿足“建筑2年6個月以上”、“總戶數(shù)20戶以上”等條件，零事故時，保費(fèi)最多可優(yōu)惠57%。

作為管理工會保險代表的公寓綜合保險，可以由以上4種保險組成，即公寓綜合險、地震保險、設(shè)施賠償責(zé)任保險、個人賠償責(zé)任保險。保險中的特別約定不僅賠付物品的損失，還可以賠付對人員造成的傷害。比如，意外的“高空墜物”使一樓的過路人(非居民)受傷。 這種情況下，如果加入了個人賠償責(zé)任保險的話，這類因居住者日常生活引起的事故，造成了與公寓沒有直接關(guān)系的第三者人員傷害的情況下也會給與損失賠償，有效緩解因此而帶來的糾紛，減輕居住者的負(fù)擔(dān)。

總之，在日本無論購買了什么樣的房產(chǎn)，建議根據(jù)自己的意向加入相應(yīng)的防災(zāi)保險，保險費(fèi)并不昂貴，但可以有效避免因?yàn)?zāi)害造成的損失，這也算日本特色的保險福利的一部分吧。